Bảo hiểm xe ô tô là một phần không thể thiếu trong quá trình sở hữu và sử dụng phương tiện này, đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài sản và giảm thiểu rủi ro tài chính cho chủ xe. Việc hiểu rõ các loại bảo hiểm khác nhau và quyền lợi đi kèm sẽ giúp bạn đưa ra lựa chọn phù hợp, đảm bảo an tâm trên mọi hành trình. Bài viết này sẽ cung cấp cái nhìn toàn diện về các loại bảo hiểm ô tô phổ biến, giúp người đọc trên toyotaokayama.com.vn có đủ thông tin để đưa ra quyết định thông minh.
Tìm hiểu các loại bảo hiểm xe ô tô phổ biến
Thị trường bảo hiểm xe ô tô hiện nay cung cấp nhiều gói sản phẩm đa dạng, đáp ứng các nhu cầu bảo vệ khác nhau của chủ xe. Thông thường, có hai loại bảo hiểm chính mà chủ xe cần quan tâm, bao gồm bảo hiểm bắt buộc theo quy định pháp luật và các loại bảo hiểm tự nguyện nhằm gia tăng phạm vi bảo vệ.
Bảo hiểm thiệt hại vật chất ô tô
Bảo hiểm thiệt hại vật chất ô tô là loại hình bảo hiểm tự nguyện, không bắt buộc theo quy định pháp luật, nhưng lại vô cùng phổ biến và được hầu hết chủ xe lựa chọn tham gia. Mục đích chính của loại bảo hiểm này là bảo vệ chiếc xe của bạn khỏi những tổn thất vật chất không lường trước được.
Đối tượng bảo hiểm của gói này bao gồm toàn bộ xe cơ giới hoạt động trong lãnh thổ Việt Nam, cụ thể là thân, khung, vỏ, máy móc và các trang thiết bị khác được lắp đặt trên xe.
Loại bảo hiểm này chi trả cho các thiệt hại đối với bản thân chiếc xe trong nhiều trường hợp rủi ro, như xước, móp thân vỏ do va quệt giao thông, hư hỏng động cơ, thiết bị do va chạm hoặc các tai nạn bất ngờ khác.
Hình ảnh minh họa xe ô tô bị hư hỏng vật chất, cần bảo hiểm vật chất xe ô tô
Quyền lợi khi tham gia bảo hiểm vật chất ô tô
Khi tham gia bảo hiểm vật chất ô tô, chiếc xe của bạn sẽ nhận được sự bảo vệ toàn diện thông qua nhiều quyền lợi quan trọng. Thứ nhất là quyền lợi bảo hiểm thiệt hại vật chất toàn bộ xe. Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ bồi thường các thiệt hại vật chất đối với xe gây ra bởi thiên tai, tai nạn bất ngờ hoặc không lường trước được. Phạm vi bồi thường bao gồm các sự cố như đâm, va chạm (kể cả va chạm với vật thể ngoài xe cơ giới), lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe, hoặc bị vật thể khác rơi vào. Ngoài ra, các rủi ro do hỏa hoạn, cháy nổ cũng được bảo hiểm. Các tai họa bất khả kháng do thiên nhiên như lũ lụt, sét đánh, gió bão, động đất, sụt lở, sóng thần… cũng nằm trong phạm vi bảo vệ. Đặc biệt, nếu xe bị mất toàn bộ do trộm cắp hoặc bị phá hoại có chủ đích bởi người lạ, bảo hiểm cũng sẽ chi trả bồi thường.
Một quyền lợi đáng chú ý khác là bảo hiểm không tính khấu hao phụ tùng, vật tư thay mới. Khi xe gặp tổn thất và cần thay thế vật tư, phụ tùng, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường toàn bộ chi phí thay mới mà không áp dụng bất kỳ khoản khấu trừ hay khấu hao nào. Tuy nhiên, quyền lợi này thường không bao gồm săm, lốp, gas hệ thống điều hòa nhiệt độ và nước làm mát. Điều này giúp chủ xe giảm bớt gánh nặng chi phí sửa chữa sau tai nạn.
Bảo hiểm vật chất ô tô còn cung cấp quyền lợi lựa chọn cơ sở sửa chữa. Chủ xe hoặc người được bảo hiểm có quyền yêu cầu chỉ định sửa chữa xe tại cơ sở sửa chữa chính hãng phù hợp, gần nhất trong lãnh thổ Việt Nam. Cơ sở này phải đảm bảo chi phí sửa chữa hợp lý và phù hợp với chủng loại xe. Công ty bảo hiểm sẽ chi trả chi phí cứu hộ xe từ nơi xảy ra tổn thất đến cơ sở sửa chữa nếu tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm. Trong trường hợp chủ xe muốn sửa chữa tại cơ sở không chính hãng, điều này vẫn được chấp nhận với điều kiện chi phí sửa chữa, thay thế thấp hơn chi phí sửa chữa tại gara chính hãng.
Cuối cùng, bảo hiểm thiệt hại động cơ do ngập nước, hay còn gọi là thủy kích, là một quyền lợi đặc biệt quan trọng đối với điều kiện khí hậu và giao thông tại Việt Nam. Nếu xe bị thiệt hại động cơ do lái xe vô ý đi vào vùng đường ngập nước, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường. PVI cũng hỗ trợ chi phí cứu hộ xe bị thủy kích đến cơ sở sửa chữa gần nhất. Tuy nhiên, đối với quyền lợi này, thường áp dụng mức khấu trừ riêng. Cụ thể, nếu nhà sản xuất chỉ cung cấp toàn bộ tổng thành động cơ, công ty bảo hiểm có thể chấp nhận bồi thường nhưng có khấu trừ 10% số tiền bồi thường cho toàn bộ tổng thành động cơ phải thay thế (sau khi tính khấu hao nếu có). Trong các trường hợp khác, mức khấu trừ áp dụng là 20% số tiền bồi thường và tối thiểu 3.000.000đ/vụ, tùy thuộc số nào lớn hơn.
Để biết thông tin chi tiết về mức phí và các chương trình ưu đãi khi mua bảo hiểm vật chất, người đọc có thể liên hệ trực tiếp với các kênh tư vấn của công ty bảo hiểm hoặc đại lý ủy quyền. Việc nắm rõ các quyền lợi này giúp chủ xe chủ động hơn trong việc bảo vệ chiếc xe của mình trước mọi rủi ro tiềm ẩn trên đường.
Ngoài ra, việc lựa chọn các gara sửa chữa có hợp tác với công ty bảo hiểm cũng giúp quá trình giám định và bồi thường diễn ra thuận lợi và nhanh chóng hơn.
Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự
Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là loại hình bảo hiểm mà mọi chủ xe ô tô tại Việt Nam đều phải tham gia theo quy định của pháp luật. Mục đích của bảo hiểm này không phải là bảo vệ chiếc xe của bạn, mà là bảo vệ người thứ ba (bao gồm người và tài sản) khỏi những thiệt hại do chiếc xe của bạn gây ra khi tham gia giao thông.
Khi xảy ra tai nạn và chủ xe là người có lỗi gây ra thiệt hại cho người khác, công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền bồi thường cho người bị tai nạn trong phạm vi mức trách nhiệm được quy định. Mức bồi thường tối đa hiện tại theo quy định pháp luật đối với thiệt hại về người là 150 triệu đồng/người/vụ và đối với thiệt hại về tài sản là 100 triệu đồng/vụ (áp dụng từ năm 2022 theo Nghị định 03/2021/NĐ-CP). Mức bồi thường này được quy định thống nhất cho tất cả các công ty bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam.
Đối tượng và phạm vi bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc
Đối tượng bảo hiểm của loại hình này chính là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới (kể cả người nước ngoài sử dụng xe cơ giới) khi hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam đối với người thứ ba. Người thứ ba được hiểu là người bị thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và tài sản do xe cơ giới gây ra, trừ những người ngồi trên chính chiếc xe gây tai nạn, lái xe của chiếc xe đó, người gây tai nạn cố ý, hoặc thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp, bị cướp trong vụ tai nạn.
Phạm vi bảo hiểm bao gồm: Đối với thiệt hại về người, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường các chi phí hợp lý liên quan đến việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khỏe, khoản thu nhập thực tế bị mất hoặc giảm sút do bị tai nạn, chi phí bồi dưỡng, chăm sóc người bị hại trước khi chết, và mai táng phí hợp lý. Mức bồi thường này phụ thuộc vào mức độ lỗi của chủ xe cơ giới gây tai nạn. Đối với thiệt hại về tài sản, bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế đối với tài sản của người thứ ba theo mức độ lỗi của chủ xe cơ giới. Ngoài ra, bảo hiểm còn chi trả các chi phí cần thiết và hợp lý mà chủ xe cơ giới đã bỏ ra nhằm ngăn ngừa và hạn chế tổn thất liên quan tới vụ tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm.
Phí bảo hiểm bắt buộc ô tô được ban hành theo quy định của Bộ Tài chính và áp dụng chung cho tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm. Biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm tối thiểu hiện đang tuân thủ theo Thông tư số 22/2016/TT-BTC ngày 16 tháng 02 năm 2016 của Bộ trưởng Bộ Tài chính (lưu ý rằng mức bồi thường tối đa về người đã được điều chỉnh lên 150 triệu đồng theo Nghị định mới hơn).
Ngoài mức bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc, nhiều chủ xe còn lựa chọn tham gia thêm bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện. Loại hình này giúp gia tăng giới hạn trách nhiệm bồi thường vượt quá mức bắt buộc, mang lại sự an tâm hơn cho chủ xe trong trường hợp tai nạn gây thiệt hại lớn về người và tài sản cho bên thứ ba. toyotaokayama.com.vn là nguồn thông tin đáng tin cậy về kiến thức xe hơi và các dịch vụ liên quan. Giới hạn trách nhiệm tự nguyện có thể được thỏa thuận cao hơn nhiều so với mức bắt buộc, giúp chủ xe tránh được những khoản bồi thường khổng lồ có thể vượt quá khả năng tài chính.
Biểu phí bảo hiểm bắt buộc ô tô (Tham khảo)
Biểu phí bảo hiểm bắt buộc ô tô được quy định rõ ràng theo từng loại xe và mục đích sử dụng (không kinh doanh vận tải hoặc kinh doanh vận tải). Dưới đây là biểu phí tham khảo đã bao gồm 10% thuế Giá trị gia tăng:
Xe ô tô không kinh doanh vận tải:
- Loại xe dưới 6 chỗ ngồi: 480.700 đồng/năm
- Loại xe từ 6 chỗ đến 11 chỗ ngồi: 873.400 đồng/năm
- Loại xe từ 12 đến 24 chỗ ngồi: 1.397.000 đồng/năm
- Loại xe trên 24 chỗ ngồi: 2.007.500 đồng/năm
- Xe vừa chở người vừa chở hàng (Pickup, minivan): 1.026.300 đồng/năm
Xe ô tô kinh doanh vận tải:
- Dưới 6 chỗ ngồi theo đăng ký: 831.600 đồng/năm
- 6 chỗ ngồi theo đăng ký: 1.021.900 đồng/năm
- 7 chỗ ngồi theo đăng ký: 1.188.000 đồng/năm
- 12 chỗ ngồi theo đăng ký: 2.004.200 đồng/năm
- 16 chỗ ngồi theo đăng ký: 3.359.400 đồng/năm
- 24 chỗ ngồi theo đăng ký: 5.095.200 đồng/năm
- Trên 25 chỗ ngồi: Áp dụng công thức tính phí cơ bản cộng thêm phí cho mỗi chỗ ngồi vượt quá 25 chỗ ((4.813.000 + 30.000 x (số chỗ ngồi – 25)) + VAT).
Biểu phí trong một số trường hợp khác:
- Xe taxi: Tính bằng 170% của phí kinh doanh cùng số chỗ ngồi tương ứng.
- Xe ô tô chuyên dùng: Phí xe cứu thương bằng 120% phí xe Pickup; xe chở tiền bằng 120% phí xe dưới 6 chỗ không kinh doanh vận tải; các loại xe chuyên dùng khác tính bằng phí xe chở hàng cùng trọng tải.
- Đầu kéo rơ-moóc: Tính bằng 150% của phí xe trọng tải trên 15 tấn (phí này bao gồm cả đầu kéo và rơ-moóc).
- Xe máy chuyên dùng: Tính bằng 120% phí xe chở hàng dưới 3 tấn.
- Xe buýt: Tính bằng phí xe không kinh doanh vận tải cùng số chỗ ngồi tương ứng.
- Xe tập lái: Tính bằng 120% phí của xe cùng chủng loại (không kinh doanh vận tải hoặc chở hàng).
Lưu ý rằng biểu phí trên là mức gốc và có thể được điều chỉnh theo quy định của nhà nước tại từng thời điểm. Phí bảo hiểm hiển thị đã bao gồm 10% thuế Giá trị gia tăng. Việc tham khảo biểu phí này giúp chủ xe dự trù được chi phí cần thiết cho việc tham gia bảo hiểm bắt buộc.
Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe ô tô
Bên cạnh bảo hiểm vật chất và trách nhiệm dân sự, bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe ô tô là một loại hình bảo hiểm tự nguyện khác được nhiều chủ xe quan tâm. Loại bảo hiểm này chi trả cho những thiệt hại về thân thể hoặc tử vong của lái xe và những người khác được chở trên xe do tai nạn liên quan trực tiếp đến việc sử dụng chiếc xe đó.
Phạm vi bảo hiểm thường bao gồm các trường hợp tai nạn xảy ra khi xe đang tham gia giao thông, khi xe đang lên xuống phà, tàu hỏa, hoặc khi xe đang vào ra nơi sửa chữa, bến bãi, gara. Mức bồi thường sẽ tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm mà chủ xe lựa chọn tham gia cho mỗi người ngồi trên xe và mức độ thương tật theo biểu tỷ lệ bồi thường đã được quy định. Việc tham gia bảo hiểm này mang lại thêm một lớp bảo vệ cho chính những người thân yêu hoặc hành khách cùng di chuyển trên xe, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính khi có rủi ro tai nạn xảy ra.
Lời kết
Tóm lại, bảo hiểm xe ô tô là một khoản đầu tư cần thiết để bảo vệ bản thân, tài sản và những người xung quanh khi tham gia giao thông. Việc tham gia đầy đủ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự là yêu cầu pháp lý, trong khi bảo hiểm vật chất xe và bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe là những lựa chọn thông minh giúp tăng cường sự bảo vệ. Hiểu rõ từng loại hình bảo hiểm, quyền lợi, và mức phí là bước đầu tiên để chủ xe đưa ra quyết định đúng đắn. Hãy tìm hiểu kỹ và lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính của bạn để luôn an tâm trên mọi hành trình.